读完《流感下的北京中年》你还没买重疾险吗?
最近一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈，爆文击中了几乎所有在大城市打拼的人群，他们或许已经事业小有所成，或许已经有车有房，或许还在努力奋斗，但一场病下来，哪管家财千千万，一夜回到解放前。即便是爆文中这个有车有房有存款、有朋有友有关系的成功人士。
亲情与忙碌的斗争，梦想与钱包的矛盾，来自中产的焦虑，在未知风险面前永远如鲠在喉。就像刚刚发生的河北地震、大悦城事件一样，谁又能确定风险不会找上门来?无数中产梦，止于流感中。
看完文章后，突然发现一个很恐怖的事实：我整天熬夜，父母年近古稀，结婚10年的发妻，膝下2个孩子。我没有体检的习惯，全家都没有。市区有些什么大医院不知道，各家医院的专科也不知道。没有一个认识大医院大夫或领导的朋友或熟人。没有为家人大病存钱，只有为生活的开销。对最佳就医流程一窍不懂。我除了知道打120什么也不知道。如果我家人或者自己如果突然患了重大疾病，我没买重大疾病保险，全家都没有。该怎么办?
经过恐慌期，开始关注了解一些关于保险的有关知识，毕竟心动不如行动!
一、为什么要买重疾险?
人食五谷杂粮，很难不得病，大家可以感受到目前癌症发病率也很高。如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，而这些都是需要花钱的。重疾险的本质是 “收入损失险”，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。
二、什么是重疾险?
1、保不保身故?
市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。简单来讲，就是一份 50 万保额的重疾险，如果活到 90 岁没有患病，就算自然身故也能获得 50 万的赔付。这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。例如，30 岁男性，50万保额保终身，每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。30 岁男性，50 万保额，30 年交费，保到 70 岁，每年保费约在3000-4000元左右，相比传统的产品保费支出会更少。
2、重疾险保什么?
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型，要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险，要么就是消费型的纯重疾险。那么除去身故责任，我们主要看看重疾险到底保什么?重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大;轻症：不会危及生命，花费不大。根据保监会规定，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
需要注意的是：保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。所以在测评重疾险时，轻症是我们重点测评的部分。相同价格的前提下，建议选择保障轻症种类越多越好的。
下面几种轻症是目前行业内都比较认可的高发轻症：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
轻度脑中风
不典型的急性心肌梗塞
较小面积Ⅲ度烧伤(10%)
视力严重受损
冠状动脉介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
3、要不要返本?
保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的，能实现这样目的的产品，一般都是有缺陷的。所以我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险，以及万能险附加重疾险。
4、保额选到多少?
买保险的理念：买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。预算较低推荐先购买消费型重疾险，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，确保保额足够高。
三、买什么样的重疾险?
很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。对于首次购买重疾险的人来说，网销产品相对更为简单、明确，没有过度包装和叠加的责任带来的高昂价格，反而更具性价比。下面以淘宝保险平台上的大都会人寿天猫旗舰店现有的一款重疾险产品“天下无疾”为例，看看一款消费型重疾险的保障水平。
由此可见，该产品的特点为： 保险范围广、性价比高、保险期间长、保险费率低、可续保。
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